你为你的养老生活做过准备吗

        最近国家拟设立个人养老金账户的新闻，引发了大众的热烈探讨。

先和大家聊聊我对这个制度的一些粗浅的理解。养老金单纯依靠国家，可能已经提成为过去式了，即使是社保养老，也只是一个最基础的托底，如果想要拥有更好的退休生活，大力发展养老第三支柱不可避免。之前我们说的养老第三支柱，一般包含养老理财产品，商业养老保险等金融产品。

现在又多了一个新的选择。国家做背书的个人养老金账户制度，我的理解是，这是区别于社保第一养老支柱的，是一个个人自愿开设，拥有缴费上限，可以更多更多金融领域，市场化运作的一个产品，产品完全归属于个人，更多兼顾的是效率问题。目前只是一个整体框架，具体的细则没有公布，很多的详细情况也无法清楚地了解，没有办法进行一个比较客观的了解和评价。只能说从国家的角度也开始更关注居民个人的养老问题，把这件事放到了从前没有过的高度，也密集出台了相应的政策去支持和呼应。

借着这个话题，我们一起来聊聊未来个人养老的事。

有一句话很流行，养老是灰犀牛，是一定会来的，很多事情，我们可以采取办法去避免，但是变老，是没有办法不去面对的事情。

当你变老的时候，你是想和老伴两个人在家里为柴米油盐而犯愁（有点极端哈，但是最差也差不过这种情况了嘛），还是想到处旅行，冬天在海南，和老伴儿在一起晒着暖和的太阳，一起哼着，我能想到最浪漫的事，就是和你一起慢慢变老，此处是不是应该有掌声，这样的生活，很浪漫，很让人羡慕。

所以，变老是一件没有办法避免的事，但是当老了，到退休的时候，想要过什么样的生活，还是可以通过提前安排来做一些选择的。

根据目前最新的数据看，养老金的替代率只有百分之四十左右，这意味着什么呢？就意味着，如果您之前每个月有一万块的收入，退休的时候差不多每个月能领四千块的退休金。这笔钱能满足您退休后的生活开支吗？

我想是不够的，原本一万块的收入，生活品质很难一下子降下来，更何况，实打实的说，人体的机能随着年龄的增长，到了60岁之后，慢慢开始在走下坡路，各种慢性病和小毛病都开始慢慢有了，虽然说可以通过锻炼和饮食进行一些改善，但是没有办法做到完全改善。所以老了之后，除了基本的生活开支外，医疗这一块的开支，其实是一笔不小的开支，是需要提前做好安排和规划的，很多人会和你说各种改善和生活，各种退休旅游等等畅想，但我觉得那些都不是放在首位的。

对于退休之后的经济安排，最重要的是两个方面，一个是基本的日常生活开支。另一个就是医疗费用的储备，这两点才是养老金最应该满足和覆盖的部分，旅游和休闲是很好，我也很想，但是迫切性和重要性应该在这两点之后。

很多人会说，退休后有医保，但是要清楚目前越来越多的年轻人开始不交社保了，社保又是现收现付制的，就是年轻人交钱来样现在的老人。未来我们老了的时候，是需要那个时候的年轻人来交社保，进而维持我们的社保退休待遇，但是未来这方面究竟会如何，真的很难说（此处只是表明一种担忧，没有其他言论），再加上，医保也只是起到一个基础覆盖的作用，对于一些大病还是存在着一些报销的局限性，暂时还没有办法提供更好的医保待遇。所以，有太多的不确定性会影响到我们退休后的养老生活，我们唯一能做的，就是在我们还年轻，还有能力的时候，尽可能多做储备，更多的把未来不确定的养老生活变得更确定一些。

最后说说准备养老储蓄的方式，其实也很多，可以是银行存款，基金等理财产品，也可以是商业养老保险。没有哪种方式是绝对好的，只能说各有所长，各自适合不同的人群。

我这边就聊聊商业养老保险的优劣势，优点在于专款专用，强制储蓄，合同约定，保证领取，当然也会有不足，因为要做到强制储蓄，必然会牺牲一部分的流动性，否则很难吧钱留住，存下来，专业一点也被很多人诟病，当然也有一些办法来解决，比如急需用钱的时候，可以使用保单贷款的方式，稍微付一些利息，然后把钱去取出来临时周转一下，同时和其他的高收益理财产品相比较，商业养老靠保险的收益率并不是很高，只能做到长期稳定，但是高收益说实话，其实并不能算很高的收益，很多人会用高收益来介绍养老保险，我觉得其实是有失偏颇的，养老金更应该重视的还是安全，对于养老类的产品，安全永远要高于收益。