汽车商业车险推荐两个险种组合，区别组合的核心因素为车辆被动安全水平高低

第一组合常规组合

最重要险种为第三者责任险100万保额。三者险的作用与交强险相同，指在承担一定责任或全部责任时赔偿对方车辆与人员的损失（费用）；交强险的保额非常之低，在最严重的后果中也只能赔偿11万，这一额度在实际交通事故处理中可以说是杯水车薪。想要将风险降至最低则需要有同样功能的三者险，达到至少100万的保障。这一额度看似足够高，运气是一种“冥冥中”的东西，提高保额用不到是最好的，如果一旦用到则100万也只是正常保障标准。

第二大险种是车损险。其作用包括责任事故（包括单方事故）中造成己方车辆损坏，对车辆进行维修费用的赔偿，如车辆达到报废标准还可以按照二手车正常评估价格补偿费用。由于三者险只保障对方的车辆与人员，但碰撞中两方车辆都会有损伤，所以为降低维修成本还是建议加入车损险。除碰撞造成的车损以外，因交通气象条件导致车辆的损伤或报废同样可以获赔，比如除地·震以外的涉水、洪水、泥石流、飓风等情况都在承保范围内，这类气象情况频频出现，为了以防万一也需要加入车损险。

第三大险种是不计免赔险。三者与车损在没有不计免赔的前提下，其赔付标准不可能达到定损赔偿标准的100%，因为事故是由驾驶人在“失责”的前提下导致，车险则能够按照责任的占比免除一定赔偿的比例，比如1万元修车费用只赔偿7K。想要能赔偿到1万则需要加入不计免赔，这一险种说白了就是车险找个借口重复收费，因为不全赔还保个什么的险呢。不过其合理性本篇不讨论，无法改变行业规则那就只能接受了，毕竟保险业是金融行业而不是公益性质，所以不计免赔险一定要投保。

以上三个险种的组合是常规型组合，对于驾驶技术娴熟的老驾驶员而言已经足够了，其他附加险种多多少少有些鸡肋。不过有两种情况比较特殊，需要补充的是车上人员责任险（又称座位险）组成低风险组合。

特殊情况1新手加新车。新手驾驶员不具备突发交通情况的应急处理能力，比如迎面会车对方不让行、急刹车不了解车辆的失控极速而变道、在湿滑路面不懂得合理控制车速，这些情况都有可能造成高强度的碰撞，碰撞导致的后果往往会比较严重。而在购买新车后的满载率总会比较高，这是心态导致的普遍现象；在满载状态下碰撞如导致严重后果，车主有能力赔偿吗？如果没有的话就加上座位险吧，保额可以自行选择。

特殊情况2被动安全水平较差的车辆，比如面包车、MPV、轻客以及部分货车。这些车的主动安全保护配置总会很少，气囊都有可能没有配备；被动安全保护结构强度也比较差，尤其是接近平头车的面包车以及货车。这些车在碰撞中总会产生比较严重的后果，如事故中还是全责或主责的话则后果基本自负；想要减少事故处理成本，这些车则同样需要座位险保障或体现自身的价值。

重点说明座位险的作用如上所示，其投保的特点是可以选择一个座位、几个座位或全部座位。很多人只会选择前排两座的保障，实际情况中确实后排总会缺少气囊的保护，后排乘员也“不善于”系安全带。所以座位险的投保建议全座保障，或者主要保障后排，这才是规避风险的主要方式。常规险种适合不错的车和老驾驶员，低风险组合更是新手加入门级车，供参考。

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